lördag 24 januari 2009

Seniorlån - är det en bra idé?


Seniorlån var ursprungligen tänkt för äldre människor som äger en helt amorterad villa eller bostadsrätt för att frigöra kapital bundet i bostaden. Till exempel för att förbättra sin pension, få möjlighet att resa eller kosta på en upprustning. Man skulle finansiera detta utan kännbara ränteutgifter genom att istället betala lånekostnaden med en del av husets värde den dag det skulle säljas.

Ett annat ord för seniorlån är skulduppräkningslån, som bland andra Handelsbanken använder. Det ger en tydligare bild av vad det är. Istället för att betala av på skulden, så låter man den växa genom att inte betala räntekostnaderna.

Bankerna ger seniorlån för 50-60 procent av bostadens marknadvärde. I den bostadsbubbla som blåstes upp de senaste åren med skyhöga priser kan det verka tryggt både för låntagaren och banken. Men nu har bubblan brustit, under hösten rasade bostadspriserna kraftigt och de flesta tror att priserna kommer att falla ännu mer 2009. När skulden då samtidigt ökar minskar tryggheten.

Räntan på seniorlån är som regel också högre än på vanligt bolån. Lånen kan bindas på olika lång tid, allt från ett år till tio. När lånetiden löper ut ska hela beloppet betalas. Man kan ansöka om förlängning, men om marknadspriset har sjunkit så blir det svårt att få lån på samma villkor eftersom man bara kan låna upp till 50 procent av bostadens marknadsvärde. Och skulden har ökat!

I det läget kan man tvingas sälja sin bostad. Eventuell vinst kommer att bli betydligt mindre eller eller i värsta fall blir det förlust. Och man måste ha löst sitt boende på annat sätt.

Det är därför Handelsbanken i sin broschyr om seniorlån skriver: ”Vi tar hänsyn till din kommande inkomst, värdet på din bostad samt hur länge du planerar att bo kvar.”

Om Brf Linjalen och Landahl Öhman dessutom har planer på extra föreningslån för att möjliggöra låga månadsavgifter i början som sedan trappas upp till sitt verkliga värde, ja då sitter seniorlåntagare i dubbel klämma: avgift som stiger och skuld som ökar.

Att man de senaste åren kunnat låna utan kontantinsats, utan att amortera och till och med lägga räntekostnaden på skulden beror på spekulationen i bostäder som trissade upp marknadspriserna. Men i och med den internationella krisen och fallande bostadspriser är det ingen bra idé att köpa bostadsrätt på krita med lån på hela instatsen som växer med räntan istället för att minska med amortering, det kan ta en ände med förskräckelse. Bankerna har blivit restriktivare i sin långivning, förhoppningsvis kommer det även att gälla seniorlån.

Så frågan om seniorlån är bra eller inte beror på ens planer för framtiden, ens ekonomi och utvecklingen av samhällsekonomin. Har man inga stora tillgångar och vill kunna bo kvar en längre tid bör man inte finansiera sin bostad genom skulduppräkningslån.

Bernt Lindgren

10 kommentarer:

Pär sa...

Enligt den senaste kalkylen fungerar även föreningens lån till drift som ett seniorlån där ränta läggs på ränta och skulderna bara ökar.
Att sitta där på ålderns höst med dubbla bilhandlarlån känns ju lagom genomtänkt. Förväntas pensionärerna ta nödvändiga reparationslån på sina lägenheter med sms-lån, eller vad?

Det här känns som något komikern Ronny Eriksson träffande beskriver som pissa-i-brallorna-effekten.

Grattis alla gamlingar! Visst är det underbart att äga?

Martha sa...

Tack Bernt för att du beskriver detta så bra. Vi har många äldre i mitt hus och några av dem har drabbats av "klippet"-hybrisen. Får jag skriva ut och vb:a kunskaperna?

Anonym sa...

Tror stollarna verkligen fortfarande på att folk är så lättlurade att det här dårprojektet blir av?

Anonym sa...

Detta var JÄTTE BRA information, jag ska föra det vidare till mina grannar som tänkt göra klippet.
(och som inte har dator)

Maria sa...

Bernt,

du ska ha stort tack för att du tog dig tid att skriva detta viktiga inlägg. Jag hoppas hjärtinnerligen att alla våra seniorer i kvarteret får möjlighet att ta del av informationen. Det som låter för bra för att vara sant är ju sällan sant. Och för de allra flesta seniorer i Linjalen är det nog precis så.

Anonym sa...

Tack för att ni finns. Vi fick reda på betydligt mycket mer både omseniolån och om mycket annat via er blogg och era möten än vad bostadsrättsföreningen kunde förmedla på sitt möte.

Anonym sa...

Den som har läst den senaste lappen från Brf (anlände i söndags) förstår att vi har att göra med en styrelse som inte riktigt vet vad den håller på med. Informationen om rösträtten på köpstämman är direkt felaktig och en dålig ursäkt för behovet av fullmakter.

Anonym sa...

Deras förklaringar om fullmakter var verkligen förvirrande på måndagsmötet på Åsö, jag undrar hur många som kände sej övertygade om att köpa som senior i det läget.
Dom gör verkligen allt för att förvirra så mycket som möjligt.
Jaa... kan vi få ett slut på detta snart så vore det bra för alla parter.

Maria sa...

Ja, det ska bli intressant att höra vad de har att säga på torsdagsmötet som ska övertyga oss som bor kvar som hyresgäster. En hyresvärd med knackig ekonomi som inte vill ha kontakt de boende känns ju inte precis lockande. Vad händer om Brf:en går i konkurs? Det är en mycket viktig fråga som vi alla bör ställa!

Anonym sa...

Konkurs.... det finns inte i deras vokabulär, var så säker enligt dom så sker det sällan!!!!!?????